Эволюция средств платежей.
Денежные средства менялись постоянно на протяжении всей истории. Если в начале пути, был возможен лишь единственный способ, обмена одного товара на другой, то в ходе тестового периода, начались поиски общего знаменателя, чтобы обмен упростить. Договариваться приходилось долго и не всегда успешно,было трудно поделить на части товар, например отдать три четверти ножа, за половину ожерелья. Так древние племена Майя, сделали шаг к легкому дроблению, используя какая бобы в расчетах. Например, маленький кролик, стоил 30 штук бобов, а томат – одну штуку. В древнем Китае в 18 веке до н.э. использовали в качестве денег, морские ракушки и жемчужины. Ракушки были очень популярной валютой в мире. Их использовали разные племена, при этом ракушки одного племени, ничего не стоили в другом племени. В западной Африке, средства платежа оставались ракушки – вплоть до 19 века. Человек, всю свою историю пытался облегчить способ платежей, чтобы валюта дробилась и не вызывала неудобств, как нож, чтобы она принималась везде и не вызывала проблем как ракушки разных племен.
Первые безналичные платежи были осуществлены еще 2 000 лет назад, на позабытом острове Яп, в тихом океане. Жители острова, проводили расчеты через каменные диски, с отверстием посередине весом до 4 тонн. За счет веса, данные “монеты” были непередаваемые, в этом случае владельцы передавали записки о праве собственности, а монеты оставались на своем месте, что очень походит на электронный платеж. Сейчас, мы живем в удивительное время, где “наличность” буквально испаряется, а консерваторы ненавидят карточные счета, за невозможность потрогать деньги.
Приближаясь к нынешнему времени, металлические монеты появились в обиходе, в районе 6 века до н.э. которые стали расползаться по миру очень быстро. В правлении династии Тан, китайцы слова отличаются своей сообразительностью и придумывают бумажную валюту. Людям потребовалось 2400 лет, чтобы перейти от ракушек до привычным нам – бумажкам. По докладу немецкого исследователя Генриха Барта(1821-1865 г.), экономика в этом примере мало чем отличается от привычной нам. Только представьте, правит король где-то в Африке, также собирает налоги по 1000 ракушек с души в год, а еще учитывая налог, на так называемую “роскошь”, где в случае если у тебя больше коров чем положено, оплачивай на 1000 больше, а за раба, еще 2000 у.е.(конечно же – ракушек). Это приносило королю, до 30 000 000 ракушек в год, утверждал ли он бюджет с расходами на образование и медицину – не уточняется.
Россия, например, не была прорывной с точки зрения финансовой эволюции. Бумажные деньги на Руси, появились лишь при Екатерине Великой в 1769 году, были выпущены ассигнации номиналом 25 до 100 рублей.
Вещь которую, мы упускаем из ежедневного обихода – почему кэш который мы используем ежедневно, еще называют “банкнотами” ? – Из названия следует, что деньги относятся к банку, но здесь суть в том, что “банкнота” с англ. переводится как “банковская запись”, акцентируя внимание на то, что банк изначально выполнял функцию исключительно хранителей денег. Вынося монеты в банк, так как были тяжелые, неудобные, люди получали бумажку, где было написано, о том, что владелец хранит н-ое количество монет. Банкноты в определенный момент и были частью безналичного платежа, с учетом, что “наличными” были только монеты. Далее происходит удивительная вещь, где записи о деньгах стали настоящими. В конце династии Тан, торговцы не хотели таскать тонны монет на плечах, поэтому они вначале клали средства в хранилища, а в обмен получали чек, который мог был обналичен. Идея была быстро подхвачена правительством Китая и те в свою очередь предложили вложиться в экономику страны с оговорками, что вложения доступны только металлическими монетами, а инвесторы получали записку как компенсацию казначейства. Отдали монеты – получили записку. Как же теперь удивляться, что в нынешнее время на финансовых рынках хранятся ценные бумаги и просят за них баснословные средства?
Кредитки: начало
По рассказам, якобы существует былина, о предпринимателе Фрэнк Макнамара, 1949 год, который за трапезой со своим инвестором в ресторане, вдруг осознал, что забыл бумажник и был ужасно смущен таким неудобством. В итоге он был вынужден позвонить жене, чтобы она оплатила счет. После этой истории Макнамара решает со своими инвесторами, вовлекает в кредитную схему 27 ресторанов. Идея такова, что те обязуются оплатить счета всех клиентов в ресторане, с помощью карты “Diners Club”, долг взыскать с клиента будет клуб самостоятельно. Рестораны шли на это нехотя, ведь по условию, должны были отдавать клубу – 7% от счета, так называемая комиссия риска. Держатели карт платили ежегодную сумму, в размере 5 долларов. В 1950 году, Макнамара вернулся в тот самый ресторан и расплатился своей картонной карточкой назвав торжественное событие – “первый ужин”. К концу того же года, его клуб насчитывал 20 000 клиентов, а еще через 10 лет, в 1960 году – уже 1,3 миллиона владельцев карт, и выпущена первая пластиковая карточка. В районе 70-х появилась магнитная полоса, в 1974 г. – электронный чип, в 1979 г. – электронный микропроцессор. Что помогает в нынешнее время, оплачивая картой, оставлять следы и отчитываться о каждой минуте времени и копейке.
Цифровая экономика
Сегодня, у нас нет желания таскать всюду бумажные средства, таким образом помещая их в банк, получаем в обмен электронную запись, которую можно обналичить в банкоматах.Государство предлагает вложиться в экономику кровными электронными записями, а в ответ получим облигацию электронного займа и все это конечно в режиме онлайн. Не напоминает ли это переход от металлических к бумажным деньгам в Китае в династии Тан? Мы просто запустили следующий этап трансформации денег, мы как и в древности начали переход от бартера к монетам. По идее мы переводим друг – другу электронную запись, когда – то существовавших монет. В итоге мы пришли к тому, что из 90 трлн. $ на земле, только 8% лишь используется в качестве наличных.
Так почему же не убрать физические деньги полностью? Если в тренде электронные платежи? По данным международной консалтинговой компании ATKearney c 2008 было совершенно 486,4 млн.$ транзакций, все эти транзакции стоили 649,4 млрд$, а уже в 2015 количество транзакций увеличилось в 18 раз, это на 8 677 млн. больше за 7 лет и стали переводить по картам в 12,5 раз больше денег, что составляло 8 085 млрд по картам. В 2017 удваивается количество еще в 2 раза. То есть с 2008 по 2017, за 9 лет, количество покупок по картам увеличилось на 35,1 раз. Это говорит о том, что картам мы доверяем все больше. Сегодня, редний размер транзакции составлял 1 336 $ по картам, а в 2017 всего 855 $, то есть все чаще используют для оплаты мелких, к примеру, бытовых покупок. Например, мобильные платежи которые стали столь популярны по миру, помогли Швеции, использовать для церковных сборов 40% электронных средств. Из чего следует вывод, что объем всех платежей страны в наличном проценте составляет лишь 2%. В Великобритании использует 42% наличных средств, с учетом того что всего 200 лет назад в Африке расплачивались ракушками.
На сегодняшний день, уже существуют торговые площадки, которые отказывают в приеме наличных средств, например американская сеть быстрого питания Dos Toros, известный Starbucks, в Сиэтле, запустил эксперимент открыв точку без возможности приема кэша. Новая культура безналичных платежей входит в нашу жизнь легко и непринужденно.
***Acest material a fost realizat în cadrul Cursului de Jurnalism Economic care este implementat de Facultatea de Jurnalism și Științe ale Comunicării din cadrul Universității de Stat din Moldova, în parteneriat cu American Chamber of Commerce in Moldova cu susținerea financiară de la U.S. Embassy Moldova. Opiniile exprimate aparțin autorilor și nu reflectă neapărat poziția partenerilor donatori.